Comment puis-je me préparer au processus de demande de prêt immobilier?

L’obtention d’un prêt immobilier passe nécessairement par un processus de demande de prêt à réaliser auprès de l’organisme prêteur. Que ce soit pour un achat immobilier en tant que primo-accédant ou pour l’acquisition d’un bien immobilier servant de second investissement locatif, il est important de bien préparer sa demande de prêt.

Il faudra notamment avoir les bons réflexes pour une demande réussie et un financement de projet immobilier assuré. Nous vous éclairons dans cet article sur les différentes dispositions à prendre en vue d’une bonne préparation de votre demande de prêt immobilier.

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Avoir une définition claire de son projet et estimer son budget

Avant d’entamer toute démarche de demande de prêt immobilier, vous devez au préalable, définir votre projet et calculer le montant de votre budget. Pour la définition du projet, il faudra par exemple décider du type de bien immobilier à acheter (appartement, maison…). Il est aussi nécessaire de définir sa localisation, sa surface, le nombre de pièces qui y seront contenues et de prévoir si d’éventuels travaux devront avoir lieu.

Une fois que votre projet a été bien défini, vous devez estimer le montant de votre budget ou crédit. Le calcul de ce montant va se faire en fonction de vos revenus et de votre situation financière. Sur le plan financier, vous devez savoir que le taux maximum d’endettement généralement autorisé est de 33 % de vos revenus. Si cela va au-delà, les banques estiment qu’un défaut de paiement a de fortes chances de se produire. En vous basant donc sur ce taux, vous connaîtrez le montant maximum de vos mensualités tout au long de la période de prêt préétablie.

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Connaître les conditions d’obtention d’un crédit immobilier

Quel que soit l’organisme prêteur, les conditions d’obtention d’un crédit immobilier ne varient pas tellement. Le seul paramètre qui change est le taux d’intérêt, dont la valeur est plus ou moins élevée selon l’établissement bancaire. En dehors de ce paramètre, votre demande de prêt est généralement soumise à l’analyse de votre capacité d’emprunt, votre profil emprunteur, votre situation financière et professionnelle ou encore vos antécédents médicaux.

Sachez que l’établissement prêteur se penche avant tout, sur votre stabilité salariale, qu’il considère comme la garantie de votre projet. Ainsi, en tant que salarié en CDI par exemple, une demande de prêt que vous réalisez ensemble avec votre conjoint(e), aura de grandes chances d’aboutir. En effet, les demandes de crédit sont toujours évaluées par les banques en termes de risques. Pour un couple qui soumet une demande de crédit, le risque que le prêt ne puisse plus être remboursé par les deux co-emprunteurs au même moment est assez minime.

Toutefois, si vous n’êtes pas marié(e), mais que vous travaillez quand même en CDI ou êtes fonctionnaire, votre demande de crédit immobilier sera toujours très appréciée. En revanche, si vous travaillez en CDD, il est primordial que vous attestez de votre stabilité financière ainsi que d’une gestion adéquate de vos comptes en banque sur une durée donnée. Cela est nécessaire pour convaincre votre organisme d’octroi de crédit, qui, dans une telle situation professionnelle, effectue une étude au cas par cas. Le processus peut donc s’avérer délicat et le délai d’obtention de votre crédit, assez long.

Par ailleurs, vos chances d’obtention de prêt immobilier seront plus accrues si vous disposez d’un apport personnel. Celui-ci vous permettra également de réduire les mensualités de remboursement. En temps normal, un minimum d’apport personnel de 10 % est généralement demandé par les banques. Mais si vous pouvez en faire plus, une offre de prêt plus avantageuse peut vous être proposée par votre banque.

Comparer les offres de différents organismes prêteurs

Avant de vous lancer dans le processus de demande de prêt immobilier, vous devez aussi prendre le temps de comparer la multitude d’offres de crédit immobilier présentes sur le marché. Vous allez sûrement trouver parmi elles, une offre dont les conditions d’emprunt vous conviendront. Veuillez porter une attention particulière sur le taux d’intérêt qui s’applique dans chaque offre de prêt. Il s’agit d’un aspect décisif dans le financement de votre projet immobilier. D’autres éléments peuvent aussi vous orienter dans votre choix comme le coût de l’assurance prêteur, les indemnités de remboursement, la modularité de prêt, etc.

Constituer son dossier de demande de prêt immobilier

Une fois que vous avez connaissance de votre capacité d’emprunt, des conditions d’obtention d’un prêt immobilier et de l’offre vous correspondant, vous pouvez passer à la constitution de votre dossier de demande de prêt. Ce dernier comprend habituellement :

• des documents personnels (justificatifs d’identité, justificatif de domicile, etc) ;
• des documents relatifs à votre situation financière (derniers relevés bancaires et bulletins salariaux, justificatifs des prêts en cours, derniers avis d’imposition…) ;
• des documents liés à la demande de crédit (promesse de vente, justificatifs d’une demande de PTZ pour un primo-accédant).

Il est important de vous assurer que votre dossier soit le plus complet possible avant de les soumettre à votre organisme prêteur. Généralement, vous devez patienter dix jours à trois semaines pour obtenir une réponse de votre établissement bancaire. Si elle s’avère positive, le prêt vous sera accordé et vous pourrez concrétiser votre projet d’achat immobilier.

Savoir négocier les termes de son prêt immobilier avec son banquier

Il ne faut pas se précipiter pour accepter la première offre que vous recevrez. Effectivement, il est possible de négocier les termes si votre capacité d’emprunt et votre profil emprunteur sont favorables.

Dans un premier temps, vous pouvez tenter de négocier le taux d’intérêt proposé par l’établissement bancaire. Plus ce dernier sera faible, moins le coût total du crédit sera élevé sur le long terme. Vous pouvez aussi discuter des modalités de remboursement (durée) et/ou solliciter des options supplémentaires pour votre prêt immobilier telles que la possibilité d’un report ou d’un rachat partiel anticipé afin de vérifier si elles peuvent être incluses dans l’accord final sans frais supplémentaires.

Si une offre concurrente s’avère plus avantageuse, n’hésitez pas à en informer votre banquier actuel qui pourrait alors être incité à s’aligner sur cette dernière proposition pour conserver votre clientèle.

Si vos connaissances financières ne vous permettent pas d’évaluer correctement les enjeux liés aux différents critères impactant l’accord financier comme la mensualisation ou le TAEG (taux annuel effectif global), n’hésitez surtout pas à demander conseil auprès d’un professionnel qualifié afin qu’il puisse vous guider au mieux dans vos démarches avant tout engagement définitif.

Comprendre les différentes formules de remboursement de prêt immobilier et choisir celle qui convient le mieux à sa situation financière

Comprendre les différentes formules de remboursement de prêt immobilier et choisir celle qui convient le mieux à sa situation financière est un enjeu important dans la concrétisation d’un projet immobilier. Effectivement, il existe plusieurs options proposées par les établissements bancaires pour faciliter le remboursement du crédit.

La première option est le remboursement constant : le capital emprunté ainsi que les intérêts sont remboursés chaque mois selon des mensualités fixes sur une durée préalablement déterminée. Ce choix convient si vous avez une capacité financière stable ou si vous voulez connaître exactement le montant de vos versements chaque mois.

La deuxième option est l’amortissement progressif, où la charge diminue peu à peu avec les années grâce à la diminution constante des intérêts compensant la hausse du capital restant dû. Cette option est surtout recommandée aux personnes ayant des revenus en augmentation régulière.

Une troisième formule est l’in fine. Dans cette configuration, seuls les intérêts sont payés pendant toute la période du crédit et le capital emprunté doit être remboursé en une seule fois à la fin du contrat, comme dans une assurance-vie. Il s’agit généralement d’une solution appropriée pour ceux qui souhaitent investir dans un bien immobilier locatif, par exemple.

Il y a également l’option modulable, qui permet de modifier le montant des mensualités en fonction de son budget et des circonstances imprévues. Cette option convient aux personnes en situation de changement professionnel ou familial, comme la naissance d’un enfant.

Pensez à bien consulter un expert pour déterminer quelle formule conviendra le mieux à votre situation financière. Effectivement, chaque choix doit être mûrement réfléchi afin qu’il ne compromette pas votre stabilité budgétaire sur le long terme et éviter ainsi les incidents tels que des retards dans vos paiements ou même une annulation du prêt immobilier.